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Accueil La confidentielle des stratèges

🎖Assurance-vie : comparez votre contrat à la moyenne du marché

Éric VerhaegheparÉric Verhaeghe
24 février 2021
dans La confidentielle des stratèges
Temps de lecture : 3 minutes
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L'assurance-vie devient progressivement un enjeu politique et économique, ce qui n'est pas bon signe pour les détenteurs d'un contrat. Le législateur a en effet dans le collimateur les "gros contrats", notion floue qui peut très bien finir par menacer tout le monde. Faites-vous partie de ces heureux élus qui devraient être lourdement taxés dans les mois à venir ? Voici un petit tableau pour vous aider à répondre à cette question de plus en plus sensible.

Dans la lignĂ©e de nos outils conçus pour vous aider Ă  vous positionner dans l’arbitrage moyen des Français et de leur mix patrimonial selon les revenus perçus, nous vous proposons aujourd’hui de vous situer par rapport au volume moyen des contrats d’assurance-vie sur le marchĂ©. 

Assurance-vie : la grande discrétion des assureurs

C’est Ă©videmment un sujet sensible que nous abordons, puisque les assureurs-vie sont parvenus Ă  faire croire que l’assurance-vie Ă©tait le placement prĂ©fĂ©rĂ© des Français. Officiellement, donc, chaque Français a son petit contrat dans son coin. 

D’oĂą l’extrĂŞme discrĂ©tion des assureurs sur la rĂ©alitĂ© des chiffres et de leur “dispersion”. Concrètement, cela signifie que les avantages fiscaux dont l’assurance-vie bĂ©nĂ©ficie pour attirer le chaland sont rĂ©putĂ©s profiter Ă  tous les Ă©pargnants, mais, en rĂ©alitĂ©, profitent surtout Ă  certains d’entre eux… Ce petit rappel ne plaide guère pour un maintien des avantages en pĂ©riode de crise. 

Avez-vous un contrat de “riche” ?

Le tableau qui suit se fonde sur les dernières donnĂ©es diffusĂ©es par le cabinet Facts & Figures, un cabinet privĂ© qui n’a pas valeur d’Ă©vangile. Ce tableau (qui date de 2017, donc Ă  nuancer Ă  la hausse) donne cependant quelques indications suffisantes pour que vous puissiez vous repĂ©rer utilement dans l’univers de l’assurance-vie :

Moins de 50.000€/an             En-cours moyen/contrat de 18.800€                 1,8 contrat/foyer

De 50.000 à 500.000€/an      En-cours moyen/contrat de 66.000€                 2,3 contrat/foyer

Au-delà de 500.000€/an        En-cours moyen/contrat de 200.000€                45 contrat/foyer

    

Concrètement, donc, si vous avez des revenus de 80.000€/an, il n’est pas anormal que vous disposiez de 2 ou 3 contrats d’assurance vie dotĂ©s chacun de 75.000€.

Les amateurs du genre noteront que les contrats les plus Ă©levĂ©s (ceux des personnes bĂ©nĂ©ficiant de plus de 500.000€ de revenus annuels), sont nombreux, mais ne concernent que… 0,05% de la population, soit moins de 20.000 personnes. 

L’assurance-vie n’est pas un placement populaire

Les chiffres de 2017 montrent donc que l’idĂ©e que l’assurance-vie serait le placement prĂ©fĂ©rĂ© des Français est largement usurpĂ©e. En rĂ©alitĂ©, les 20.000 dĂ©tenteurs des plus gros contrats (moins de 0,1% de l’ensemble, donc) dĂ©tiennent 11% des en-cours totaux. Les dĂ©tenteurs de revenus entre 50.000 et 500.000€, qu’on qualifiera de classes moyennes Ă  supĂ©rieures, reprĂ©sentent 10% de la population, mais 39% des en-cours globaux. 

Autrement dit, 10,5% des dĂ©tenteurs d’un contrat d’assurance-vie dĂ©tiennent 50% des en-cours globaux…

Ces chiffres expliquent pour quelle raison de nombreux acteurs du champ politique proposent une taxation des plus gros contrats. 

Quel type de contrat d’assurance-vie selon vos revenus ?

Il est difficile de donner des chiffres actualisĂ©s sur l’allocation des en-cours d’assurance-vie, car ceux-ci sont en pleine modification depuis l’irruption des taux nĂ©gatifs de la BCE. Le Quantitative Easing diminue en effet fortement la rĂ©munĂ©ration des contrats d’assurance-vie placĂ©es en euros. Les assureurs poussent donc leurs clients Ă  souscrire Ă  des “unitĂ©s de compte”, c’est-Ă -dire des placements en bourse, pour faire simple. Mais ces actifs sont beaucoup plus risquĂ©s et attirent difficilement les petits Ă©pargnants qui ne souhaitent pas perdre leur capital (ce qui peut se comprendre). 

Pour ces raisons, les unitĂ©s de compte reprĂ©sentent dĂ©sormais un gros tiers de la collecte mensuelle d’assurance-vie, mais ne reprĂ©sente que 20% des en-cours des “petits contrats”. 

On attendra les bilans annuels (dressĂ©s en juillet), pour actualiser ces chiffres. Mais on peut retenir qu’un contrat d’assurance-vie Ă  20.000€ est d’ordinaire libellĂ© Ă  80% en euros, et que cette proportion de monĂ©taire diminue au fur et Ă  mesure que le contrat d’assurance-vie augmente.

Étiquettes : assurance-viepatrimoineunités de compte
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Éric Verhaeghe

Éric Verhaeghe

Fondateur du Courrier des Stratèges. Ancien élève de l'ENA, ancien administrateur de la sécurité sociale. Entrepreneur.

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Commentaires 1

  1. Wagner says:
    il y a 2 ans

    Bonsoir, La “Retraite Mutualiste du Combattant” sera-t-elle comprise dans le lot ou alors protĂ©gĂ©e ? Merci d’avance pour votre rĂ©ponse et pour tous vos conseils.

    Répondre

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