ūüéĖAssurance-vie : comparez votre contrat √† la moyenne du march√©

L'assurance-vie devient progressivement un enjeu politique et économique, ce qui n'est pas bon signe pour les détenteurs d'un contrat. Le législateur a en effet dans le collimateur les "gros contrats", notion floue qui peut très bien finir par menacer tout le monde. Faites-vous partie de ces heureux élus qui devraient être lourdement taxés dans les mois à venir ? Voici un petit tableau pour vous aider à répondre à cette question de plus en plus sensible.

Dans la lign√©e de nos outils con√ßus pour vous aider √† vous positionner dans l’arbitrage moyen des Fran√ßais et de leur mix patrimonial selon les revenus per√ßus, nous vous proposons aujourd’hui de vous situer par rapport au volume moyen des contrats d’assurance-vie sur le march√©.¬†

Assurance-vie : la grande discrétion des assureurs

C’est √©videmment un sujet sensible que nous abordons, puisque les assureurs-vie sont parvenus √† faire croire que l’assurance-vie √©tait le placement pr√©f√©r√© des Fran√ßais. Officiellement, donc, chaque Fran√ßais a son petit contrat dans son coin.¬†

D’o√Ļ l’extr√™me discr√©tion des assureurs sur la r√©alit√© des chiffres et de leur “dispersion”. Concr√®tement, cela signifie que les avantages fiscaux dont l’assurance-vie b√©n√©ficie pour attirer le chaland sont r√©put√©s profiter √† tous les √©pargnants, mais, en r√©alit√©, profitent surtout √† certains d’entre eux… Ce petit rappel ne plaide gu√®re pour un maintien des avantages en p√©riode de crise.¬†

Avez-vous un contrat de “riche” ?

Le tableau qui suit se fonde sur les derni√®res donn√©es diffus√©es par le cabinet Facts & Figures, un cabinet priv√© qui n’a pas valeur d’√©vangile. Ce tableau (qui date de 2017, donc √† nuancer √† la hausse) donne cependant quelques indications suffisantes pour que vous puissiez vous rep√©rer utilement dans l’univers de l’assurance-vie :

Moins de 50.000‚ā¨/an¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬†En-cours moyen/contrat de 18.800‚ā¨¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬†1,8 contrat/foyer

De 50.000 √† 500.000‚ā¨/an¬† ¬† ¬† En-cours moyen/contrat de 66.000‚ā¨¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬†2,3 contrat/foyer

Au-del√† de 500.000‚ā¨/an¬† ¬† ¬† ¬† En-cours moyen/contrat de 200.000‚ā¨¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† ¬† 45 contrat/foyer

    

Concr√®tement, donc, si vous avez des revenus de 80.000‚ā¨/an, il n’est pas anormal que vous disposiez de 2 ou 3 contrats d’assurance vie dot√©s chacun de 75.000‚ā¨.

Les amateurs du genre noteront que les contrats les plus √©lev√©s (ceux des personnes b√©n√©ficiant de plus de 500.000‚ā¨ de revenus annuels), sont nombreux, mais ne concernent que… 0,05% de la population, soit moins de 20.000 personnes.¬†

L’assurance-vie n’est pas un placement populaire

Les chiffres de 2017 montrent donc que l’id√©e que l’assurance-vie serait le placement pr√©f√©r√© des Fran√ßais est largement usurp√©e. En r√©alit√©, les 20.000 d√©tenteurs des plus gros contrats (moins de 0,1% de l’ensemble, donc) d√©tiennent 11% des en-cours totaux. Les d√©tenteurs de revenus entre 50.000 et 500.000‚ā¨, qu’on qualifiera de classes moyennes √† sup√©rieures, repr√©sentent 10% de la population, mais 39% des en-cours globaux.¬†

Autrement dit, 10,5% des d√©tenteurs d’un contrat d’assurance-vie d√©tiennent 50% des en-cours globaux…

Ces chiffres expliquent pour quelle raison de nombreux acteurs du champ politique proposent une taxation des plus gros contrats. 

Quel type de contrat d’assurance-vie selon vos revenus ?

Il est difficile de donner des chiffres actualis√©s sur l’allocation des en-cours d’assurance-vie, car ceux-ci sont en pleine modification depuis l’irruption des taux n√©gatifs de la BCE. Le Quantitative Easing diminue en effet fortement la r√©mun√©ration des contrats d’assurance-vie plac√©es en euros. Les assureurs poussent donc leurs clients √† souscrire √† des “unit√©s de compte”, c’est-√†-dire des placements en bourse, pour faire simple. Mais ces actifs sont beaucoup plus risqu√©s et attirent difficilement les petits √©pargnants qui ne souhaitent pas perdre leur capital (ce qui peut se comprendre).¬†

Pour ces raisons, les unit√©s de compte repr√©sentent d√©sormais un gros tiers de la collecte mensuelle d’assurance-vie, mais ne repr√©sente que 20% des en-cours des “petits contrats”.¬†

On attendra les bilans annuels (dress√©s en juillet), pour actualiser ces chiffres. Mais on peut retenir qu’un contrat d’assurance-vie √† 20.000‚ā¨ est d’ordinaire libell√© √† 80% en euros, et que cette proportion de mon√©taire diminue au fur et √† mesure que le contrat d’assurance-vie augmente.

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