🎖Mix patrimonial : comparez-vous à la moyenne française pour savoir si vous faites les bons choix

Comme on le voit, il existe des “types” de patrimoine relativement distincts, selon le volume de celui-ci. Il faut ici se méfier de la distinction entre déciles, qui est couramment utilisée par les statisticiens pour dégager des “cohortes”, mais qui est sur le fond très artificielle. 

Concrètement, on voit ci-dessus que les patrimoines des 6è, 7è et 8è déciles ont un profilage très proches : aux 3/4 composés d’immobilier, pour 1/8 composés de patrimoine financier, avec un endettement de 15 à 20% pour financer l’ensemble. 

Autrement dit, de 186.500€ à 319.100€ de patrimoine, il y a une homogénéité de composition dans les patrimoines. Mais sous ce plancher et au-dessus de ce plafond, les chiffres commencent à varier fortement. La place de l’immobilier baisse (pour les plus riches comme pour les moins riches, et la place du patrimoine financier augmente. 

Ces effets différents sont assez mal analysés par la technique du décile, qui est, redisons-le, une commodité statistique sans lien avec des “découpages” réels. Ce point est particulièrement vrai pour le dernier décile, qui regroupe les patrimoines supérieurs à 1,254 millions €, sur lesquels nous reviendrons plus bas. 

Votre mix patrimonial est-il “normal” ?

À ce stade, vous pouvez néanmoins vous poser quelques questions essentielles pour vous “situer” par rapport à la moyenne française :

• si votre patrimoine est inférieur à 200.000 €, la part de l’immobilier doit être au maximum de 2/3 environ de cette somme, soit environ 135.000 €. Pour être dans la moyenne, vos actifs financiers (c’est-à-dire les sommes placées en liquide, notamment sur livret, et vos assurance-vie) doivent tourner autour de 40.000€,
• si votre patrimoine se situe entre 200.000 et 400.000€, l’immobilier en représente les 3/4 (soit 300.000€ pour un patrimoine de 400.000€) et les placements financiers environ 15%,
• si votre patrimoine dépasse les 400.000€, la part de l’immobilier doit tendre à diminuer, et celle des actifs financiers augmenter progressivement. Les actifs professionnels commencent à constituer une part substantielle de ce patrimoine,
• au-delà du 600.000 €, la part de l’immobilier ne cesse de décroître, et les biens professionnels y prennent une part grandissante. 

Bien entendu, il faut prendre toutes ces notions avec du recul. Ce n’est pas parce que votre mix patrimonial n’est pas conforme à ce bornage global que vous gérez mal vos biens. Vous pouvez néanmoins retenir que, sous 400.000€ de patrimoine, il est habituel de privilégier l’investissement immobilier. 

Au-dessus de 600.000 €, que se passe-t-il ?

Si votre patrimoine global est supérieur à 600.000€, il vaut mieux, pour “situer” votre mix patrimonial, vous référer au tableau ci-dessous, qui montre une fois de plus qu’il existe une grande différence entre ceux qui disposent d’un patrimoine allant de ce plancher jusqu’à 4 millions, et ceux qui sont beaucoup plus riches, et qui représentent à peine 1% de la population.