🎖Votre patrimoine est-il conforme à votre niveau de revenus ?

Votre patrimoine est-il assez élevé par rapport à votre niveau de revenus ? Nous avons récemment évoqué la question de votre mix patrimonial, en détaillant la composition moyenne du patrimoine par volume patrimonial. Nous abordons aujourd'hui la question du niveau de patrimoine moyen par tranche de revenus. Cet exercice vous permet de comparer votre niveau de patrimoine avec celui des personnes qui disposent des mêmes revenus que vous. Alors ? êtes-vous une cigale ou une fourmi ?

L’exercice que nous proposons aujourd’hui doit forcément être pris avec prudence, comme l’indique le tableau un peu énigmatique ci-dessus (que nous précisons ou déchiffrons par un tableau plus explicité ci-dessous), dans la mesure où il est impossible d’établir une corrélation simple ou automatique entre des revenus et un patrimoine.

Plusieurs cas de figure peuvent en effet se présenter.

Le plus courant est celui de l’héritage : un enfant de cadre supérieur devient enseignant dans un collège, avec un niveau de vie moyen. À l’âge de quarante-cinq ans, il hérite d’un patrimoine immobilier constitué d’un appartement à Paris et d’une maison de vacances au bord de la mer. Le patrimoine global ainsi transféré vaut 1,5 million €. Il se trouve alors détenteur d’un patrimoine beaucoup plus important que son niveau de revenu ne lui permettrait d’acquérir.

Inversement, un enfant d’ouvrier sans aucun patrimoine familial intègre une prestigieuse de commerce et, à l’âge de trente-cinq ans, perçoit des revenus annuels de plus de 130.000 €. Il a peu de chance d’avoir eu le temps de se constituer un patrimoine important, surtout s’il aime dépenser sans compter. Il disposera donc d’un patrimoine très inférieur à son décile de son revenu, et surtout à son percentile de revenus.

Revenu et patrimoine : comment lire le tableau ?

Pour vous situer dans les grandes moyennes françaises, nous vous proposons donc le tableau “déchiffré” ci-dessous. Il se lit de façon assez simple :

la première colonne vous permet de vous situer dans la répartition (très serrée) des revenus disponibles en France. Pour calculer votre revenu disponible, il faut reprendre la somme que vous déclarez à l’impôt sur le revenu, vous y ajoutez les éventuelles prestations sociales que vous percevez, et vous enlevez l’impôt sur le revenu que vous payez. Si le total est inférieur à 50.000€, vous appartenez aux 80% des Français avec les plus faibles revenus…
la première ligne vous permet de situer son patrimoine brut, c’est-à-dire son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi les biens durables (voiture, équipement de la maison, etc.), les bijoux, les œuvres d’art et autres objets de valeur, soit tout ce qui relève du patrimoine matériel, négociable et transmissible. Les droits à la retraite et le capital humain des membres du ménage (leurs connaissances et savoir‑faire acquis) en sont exclus. Il est évalué avant déduction des éventuels remboursements d’emprunts en cours.

Le tableau se lit donc de la façon suivante :

si vous disposez d’un revenu inférieur à 14.000€ par an, il y a 43% de chances que votre patrimoine brut soit inférieur à 4.300€, et 21% de chance qu’il se situe entre 4.300 et 12.900€ d’impôts. Pour simplifier la présentation, nous dirons donc que si votre revenu mensuel disponible est de l’ordre de 1.000€, il y a 54% de chance pour que votre patrimoine soit inférieur à 13.000€.
en revanche, si votre revenu disponible net est de 40.000€ par an, il y a 23% de chances pour que votre patrimoine brut soit inférieur à 95.000€ (en arrondissant). Et il y a 48% de chances qu’il se situe entre 158.000 et 374.500€.

On peut varier à l’infini ces examens, et nous vous laissons vous “situer” dans cet ensemble.

Il faut bien noter que cette probabilité de détenir un niveau de patrimoine plutôt qu’un autre reste relative, dans la mesure où la collecte d’informations par l’INSEE sur le niveau de patrimoine par revenus est incertaine et laisse apparaître des “trous”. C’est pour cette raison que, pour chaque niveau de revenus, 10% environ des personnes n’est pas clairement située, et que le total des pourcentages ligne par ligne n’égale pas 100.

Autrement dit, le tableau donne une indication sérieuse, mais qui n’est pas scientifique.

Elle doit être mise en relation avec notre analyse des mix patrimoniaux par volume de patrimoine pour vous donner une description précise de là où vous vous situez.