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Accueil La confidentielle des stratèges

🎖Votre patrimoine est-il conforme à votre niveau de revenus ?

Éric VerhaegheparÉric Verhaeghe
17 février 2021
dans La confidentielle des stratèges
Temps de lecture : 4 minutes
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Votre patrimoine est-il assez élevé par rapport à votre niveau de revenus ? Nous avons récemment évoqué la question de votre mix patrimonial, en détaillant la composition moyenne du patrimoine par volume patrimonial. Nous abordons aujourd'hui la question du niveau de patrimoine moyen par tranche de revenus. Cet exercice vous permet de comparer votre niveau de patrimoine avec celui des personnes qui disposent des mêmes revenus que vous. Alors ? êtes-vous une cigale ou une fourmi ?

L’exercice que nous proposons aujourd’hui doit forcĂ©ment ĂŞtre pris avec prudence, comme l’indique le tableau un peu Ă©nigmatique ci-dessus (que nous prĂ©cisons ou dĂ©chiffrons par un tableau plus explicitĂ© ci-dessous), dans la mesure oĂą il est impossible d’Ă©tablir une corrĂ©lation simple ou automatique entre des revenus et un patrimoine. 

Plusieurs cas de figure peuvent en effet se présenter.

Le plus courant est celui de l’hĂ©ritage : un enfant de cadre supĂ©rieur devient enseignant dans un collège, avec un niveau de vie moyen. Ă€ l’âge de quarante-cinq ans, il hĂ©rite d’un patrimoine immobilier constituĂ© d’un appartement Ă  Paris et d’une maison de vacances au bord de la mer. Le patrimoine global ainsi transfĂ©rĂ© vaut 1,5 million €. Il se trouve alors dĂ©tenteur d’un patrimoine beaucoup plus important que son niveau de revenu ne lui permettrait d’acquĂ©rir. 

Inversement, un enfant d’ouvrier sans aucun patrimoine familial intègre une prestigieuse de commerce et, Ă  l’âge de trente-cinq ans, perçoit des revenus annuels de plus de 130.000 €. Il a peu de chance d’avoir eu le temps de se constituer un patrimoine important, surtout s’il aime dĂ©penser sans compter. Il disposera donc d’un patrimoine très infĂ©rieur Ă  son dĂ©cile de son revenu, et surtout Ă  son percentile de revenus. 

Revenu et patrimoine : comment lire le tableau ?

Pour vous situer dans les grandes moyennes françaises, nous vous proposons donc le tableau “dĂ©chiffrĂ©” ci-dessous. Il se lit de façon assez simple :

  1. la première colonne vous permet de vous situer dans la rĂ©partition (très serrĂ©e) des revenus disponibles en France. Pour calculer votre revenu disponible, il faut reprendre la somme que vous dĂ©clarez Ă  l’impĂ´t sur le revenu, vous y ajoutez les Ă©ventuelles prestations sociales que vous percevez, et vous enlevez l’impĂ´t sur le revenu que vous payez. Si le total est infĂ©rieur Ă  50.000€, vous appartenez aux 80% des Français avec les plus faibles revenus…
  2. la première ligne vous permet de situer son patrimoine brut, c’est-Ă -dire son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi les biens durables (voiture, Ă©quipement de la maison, etc.), les bijoux, les Ĺ“uvres d’art et autres objets de valeur, soit tout ce qui relève du patrimoine matĂ©riel, nĂ©gociable et transmissible. Les droits Ă  la retraite et le capital humain des membres du mĂ©nage (leurs connaissances et savoir‑faire acquis) en sont exclus. Il est Ă©valuĂ© avant dĂ©duction des Ă©ventuels remboursements d’emprunts en cours.

Le tableau se lit donc de la façon suivante :

  • si vous disposez d’un revenu infĂ©rieur Ă  14.000€ par an, il y a 43% de chances que votre patrimoine brut soit infĂ©rieur Ă  4.300€, et 21% de chance qu’il se situe entre 4.300 et 12.900€ d’impĂ´ts. Pour simplifier la prĂ©sentation, nous dirons donc que si votre revenu mensuel disponible est de l’ordre de 1.000€, il y a 54% de chance pour que votre patrimoine soit infĂ©rieur Ă  13.000€.
  • en revanche, si votre revenu disponible net est de 40.000€ par an, il y a 23% de chances pour que votre patrimoine brut soit infĂ©rieur Ă  95.000€ (en arrondissant). Et il y a 48% de chances qu’il se situe entre 158.000 et 374.500€. 

On peut varier Ă  l’infini ces examens, et nous vous laissons vous “situer” dans cet ensemble. 

Il faut bien noter que cette probabilitĂ© de dĂ©tenir un niveau de patrimoine plutĂ´t qu’un autre reste relative, dans la mesure oĂą la collecte d’informations par l’INSEE sur le niveau de patrimoine par revenus est incertaine et laisse apparaĂ®tre des “trous”. C’est pour cette raison que, pour chaque niveau de revenus, 10% environ des personnes n’est pas clairement situĂ©e, et que le total des pourcentages ligne par ligne n’Ă©gale pas 100.

Autrement dit, le tableau donne une indication sĂ©rieuse, mais qui n’est pas scientifique. 

Elle doit être mise en relation avec notre analyse des mix patrimoniaux par volume de patrimoine pour vous donner une description précise de là où vous vous situez. 

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Éric Verhaeghe

Fondateur du Courrier des Stratèges. Ancien élève de l'ENA, ancien administrateur de la sécurité sociale. Entrepreneur.

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