ūüéĖVotre patrimoine est-il conforme √† votre niveau de revenus ?

Votre patrimoine est-il assez élevé par rapport à votre niveau de revenus ? Nous avons récemment évoqué la question de votre mix patrimonial, en détaillant la composition moyenne du patrimoine par volume patrimonial. Nous abordons aujourd'hui la question du niveau de patrimoine moyen par tranche de revenus. Cet exercice vous permet de comparer votre niveau de patrimoine avec celui des personnes qui disposent des mêmes revenus que vous. Alors ? êtes-vous une cigale ou une fourmi ?

L’exercice que nous proposons aujourd’hui doit forc√©ment √™tre pris avec prudence, comme l’indique le tableau un peu √©nigmatique ci-dessus (que nous pr√©cisons ou d√©chiffrons par un tableau plus explicit√© ci-dessous), dans la mesure o√Ļ il est impossible d’√©tablir une corr√©lation simple ou automatique entre des revenus et un patrimoine.¬†

Plusieurs cas de figure peuvent en effet se présenter.

Le plus courant est celui de l’h√©ritage : un enfant de cadre sup√©rieur devient enseignant dans un coll√®ge, avec un niveau de vie moyen. √Ä l’√Ęge de quarante-cinq ans, il h√©rite d’un patrimoine immobilier constitu√© d’un appartement √† Paris et d’une maison de vacances au bord de la mer. Le patrimoine global ainsi transf√©r√© vaut 1,5 million ‚ā¨. Il se trouve alors d√©tenteur d’un patrimoine beaucoup plus important que son niveau de revenu ne lui permettrait d’acqu√©rir.¬†

Inversement, un enfant d’ouvrier sans aucun patrimoine familial int√®gre une prestigieuse de commerce et, √† l’√Ęge de trente-cinq ans, per√ßoit des revenus annuels de plus de 130.000 ‚ā¨. Il a peu de chance d’avoir eu le temps de se constituer un patrimoine important, surtout s’il aime d√©penser sans compter. Il disposera donc d’un patrimoine tr√®s inf√©rieur √† son d√©cile de son revenu, et surtout √† son percentile de revenus.¬†

Revenu et patrimoine : comment lire le tableau ?

Pour vous situer dans les grandes moyennes fran√ßaises, nous vous proposons donc le tableau “d√©chiffr√©” ci-dessous. Il se lit de fa√ßon assez simple :

  1. la premi√®re colonne vous permet de vous situer dans la r√©partition (tr√®s serr√©e) des revenus disponibles en France. Pour calculer votre revenu disponible, il faut reprendre la somme que vous d√©clarez √† l’imp√īt sur le revenu, vous y ajoutez les √©ventuelles prestations sociales que vous percevez, et vous enlevez l’imp√īt sur le revenu que vous payez. Si le total est inf√©rieur √† 50.000‚ā¨, vous appartenez aux 80% des Fran√ßais avec les plus faibles revenus…
  2. la premi√®re ligne vous permet de situer son patrimoine brut, c’est-√†-dire son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi les biens durables (voiture, √©quipement de la maison, etc.), les bijoux, les Ňďuvres d‚Äôart et autres objets de valeur, soit tout ce qui rel√®ve du patrimoine mat√©riel, n√©gociable et transmissible. Les droits √† la retraite et le capital humain des membres du m√©nage (leurs connaissances et savoir‚ÄĎfaire acquis) en sont exclus. Il est √©valu√© avant d√©duction des √©ventuels remboursements d‚Äôemprunts en cours.

Le tableau se lit donc de la façon suivante :

  • si vous disposez d’un revenu inf√©rieur √† 14.000‚ā¨ par an, il y a 43% de chances que votre patrimoine brut soit inf√©rieur √† 4.300‚ā¨, et 21% de chance qu’il se situe entre 4.300 et 12.900‚ā¨ d’imp√īts. Pour simplifier la pr√©sentation, nous dirons donc que si votre revenu mensuel disponible est de l’ordre de 1.000‚ā¨, il y a 54% de chance pour que votre patrimoine soit inf√©rieur √† 13.000‚ā¨.
  • en revanche, si votre revenu disponible net est de 40.000‚ā¨ par an, il y a 23% de chances pour que votre patrimoine brut soit inf√©rieur √† 95.000‚ā¨ (en arrondissant). Et il y a 48% de chances qu’il se situe entre 158.000 et 374.500‚ā¨.¬†

On peut varier √† l’infini ces examens, et nous vous laissons vous “situer” dans cet ensemble.¬†

Il faut bien noter que cette probabilit√© de d√©tenir un niveau de patrimoine plut√īt qu’un autre reste relative, dans la mesure o√Ļ la collecte d’informations par l’INSEE sur le niveau de patrimoine par revenus est incertaine et laisse appara√ģtre des “trous”. C’est pour cette raison que, pour chaque niveau de revenus, 10% environ des personnes n’est pas clairement situ√©e, et que le total des pourcentages ligne par ligne n’√©gale pas 100.

Autrement dit, le tableau donne une indication s√©rieuse, mais qui n’est pas scientifique.¬†

Elle doit √™tre mise en relation avec notre analyse des mix patrimoniaux par volume de patrimoine pour vous donner une description pr√©cise de l√† o√Ļ vous vous situez.¬†

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